要素 關(guān)鍵說明
抵押物要求 1. 合法性：抵押物需產(chǎn)權(quán)清晰（無產(chǎn)權(quán)糾紛、無查封凍結(jié)），需提供房產(chǎn)證、車輛登記證等合法產(chǎn)權(quán)證明；
2. 價(jià)值穩(wěn)定性：優(yōu)先接受房產(chǎn)、商鋪、全款車輛、土地使用權(quán)等 “易估值、易變現(xiàn)” 的資產(chǎn)，小眾資產(chǎn)（如藝術(shù)品、奢侈品）因估值難、變現(xiàn)難，很少被機(jī)構(gòu)接受；
3. 抵押比例：抵押物需無其他抵押（或剩余抵押空間足），通常 “二次抵押” 的額度會(huì)更低。
貸款額度 額度直接與 “抵押物評估價(jià)” 掛鉤，通常為評估價(jià)的 50%-80%：
- 住宅類房產(chǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低，可貸評估價(jià)的 70%-80%（如 100 萬房產(chǎn)可貸 70-80 萬）；
- 商鋪、寫字樓：變現(xiàn)難度略高，可貸評估價(jià)的 50%-60%；
- 車輛：貶值快，可貸評估價(jià)的 50%-70%（且通常要求車齡≤5 年）。
貸款利率 因有抵押物兜底，利率遠(yuǎn)低于無抵押貸款，通常參考 “市場基準(zhǔn)利率” 浮動(dòng)：
- 銀行房產(chǎn)抵押貸款：年化利率 3%-6%（優(yōu)質(zhì)客戶可更低）；
- 車輛抵押貸款：年化利率 6%-10%（高于房產(chǎn)抵押，因車輛貶值快）；
- 非銀行機(jī)構(gòu)（如典當(dāng)行）：利率較高，年化可能達(dá) 10%-15%，適合短期應(yīng)急。
貸款期限 期限長，適合長期資金需求，具體與抵押物類型相關(guān)：
- 房產(chǎn)抵押貸款：最長可達(dá) 30 年（如房貸本質(zhì)就是房產(chǎn)抵押），經(jīng)營類房產(chǎn)抵押通常 1-10 年；
- 車輛抵押貸款：期限較短，一般 1-3 年（因車輛 5 年后貶值嚴(yán)重，變現(xiàn)能力下降）；
- 企業(yè)設(shè)備抵押：通常 1-5 年，與設(shè)備折舊周期匹配。
還款方式 靈活度高，常見方式：
- 等額本息 / 等額本金：適合長期房貸，每月還款額固定或遞減；
- 先息后本：適合企業(yè)經(jīng)營貸（每月還利息，到期還本金），減輕短期還款壓力；
- 到期一次性還本付息：僅適用于 1 年以內(nèi)的短期抵押貸款（如典當(dāng)行車輛抵押）。
